Estääkö maksuhäiriömerkintä uuden lainan saamisen?
Maksuhäiriömerkintä hankaloittaa elämää monella tavalla ja vaikeuttaa monien asioiden saamista, kuten esimerkiksi lainan. On kuitenkin tärkeä muistaa, että tilanteeseen on aina ratkaisu ja merkintä on vain tilapäinen.
Mikä on maksuhäiriömerkintä?
Maksuhäiriömerkintä toimii varoituksena henkilön kyvystä hoitaa taloudellisia sopimuksia sovitusti.
Maksuhäiriömerkintä on sama asia kuin luottotietojen menetys. Merkintä kertoo, että henkilö ei ole pystynyt hoitamaan maksuihin liittyviä sopimuksia sovitulla tavalla – esimerkiksi lyhentämään lainaa joka kuukausi sovitusti. Se kertoo siis maksun pitkäkestoisesta laiminlyönnistä.
Maksuhäiriömerkintä toimii tietynlaisena varoituksena esimerkiksi rahoitusta tarjoaville yrityksille, kuten lainanmyöntäjille ja pankeille. Maksuhäiriömerkintä on pankeille merkki siitä, että henkilö on kykenemätön maksamaan laskuja sovitusti ja kertoo siten suuresta riskistä. Tämän vuoksi pankit eivät myönnä yleensä lainaa maksuhäiriömerkintäisille.
Miten maksuhäiriömerkinnän saa?
Maksuhäiriömerkintä ei tule yllättäen, eikä sitä saa yhdestä unohduksesta. Merkintä syntyy pitkittyneestä maksun laiminlyönnistä useista huomautuksista huolimatta. Kulutusluotoissa on kuitenkin erityssäädös, jota kannattaa pitää silmällä luottosopimuksia tehdessä. Maksuhäiriömerkinnät kirjataan luottorekisteriin, jota yritykset käyttävät tarvittaessa. Omat luottotiedot voi myös tarkistaa kerran vuodessa.
Maksuhäiriömerkintä syntyy yleensä maksamatta jääneestä laskusta. Pelkkä maksun myöhästyminen ei kuitenkaan lisää maksuhäiriömerkintää rekisteriin, sillä merkintä syntyy vasta laskun pidemmän ajan laiminlyönnistä, joka voi olla esimerkiksi jopa puoli vuotta. Ei siis hätää, jos olet joskus saanut kirjeen maksun myöhästymisestä – se käy meille kaikille aina silloin tällöin!
Erääntyneestä laskusta tulee aina useampi muistutus. Laskujen lähettäjällä on velvollisuus lähettää usea muistutus laskusta, jotta tilanteeseen on mahdollista reagoida vaikka esimerkiksi ensimmäinen maksumuistutus olisi mennyt ohi.
Kulutusluotoissa on kuitenkin erityissäädös maksuhäiriömerkintöihin liittyen: luottoyhtiö voi ilmoittaa suoraan luottotietorekisteriin maksamattomasta erästä. Tämä kuitenkin vasta silloin, jos lasku on ollut maksamatta 60 päivää eräpäivän jälkeen. Tämä on erityisen tärkeä huomioida aina luottosopimuksia tai osamaksusopimuksia tehdessä ja pyrkiä aina maksamaan kyseiset laskut ja maksut ensisijaisesti pois.
Maksuhäiriömerkinnästä saa aina tiedon etukäteen postitse. Kirjeessä ilmoitetaan, että merkintä ollaan rekisteröimässä ja kirjeen tulee lisäksi selventää merkinnän voimassaoloaika sekä syy merkintään. Viimeinen maksukehoitus tulee lähettää aina vähintään 21 päivää ennen merkinnän rekisteröimistä, jotta tilanteeseen on vielä viimeinen mahdollisuus reagoida ja siten välttää merkintä.
Merkinnät kirjataan luottorekisteriin, jonka avulla esimerkiksi pankit ehkäisevät, että myöntävät lainaa henkilölle, joka ei ehkä pysty lyhentämään lainaa sovitusti. Omat luottotiedot voi tarkistaa kerran vuodessa, esimerkiksi täältä (Suomen Asiakastieto Oy). Luottotietojen tarkistus kannattaa esimerkiksi jos on kärsinyt maksuvaikeuksista, jotta mahdolliset merkinnät tulevat selväksi.
Maksuhäiriömerkintöjen seuraukset
Maksuhäiriömerkinnöillä on ikäviä seurauksia, jonka takia niitä kannattaa välttää. Merkinnät estävät muun muassa monia arkipäiväisiä asioita, kuten vuokrasopimuksen tekemistä sekä puhelinliittymän saamista.
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa monia arkipäiväisiä asioita, joten sitä kannattaa välttää. Merkintä voi kuitenkin olla vaikea välttää tilanteessa, jossa rahat eivät riitä laskujen maksamiseen liian suuren velan takia. Jos merkintää ei pysty välttämään on hyvä muistaa, että merkintä on joka tapauksessa vain väliaikainen.
Huonot seuraukset
Huonot seurauksetMaksuhäiriömerkintä vaikeuttaa erityisesti luottojen, vuokrasopimuksen, vakuutuksen ja puhelinliittymän saamista. Yritykset päättävät aina itse, ottavatko asiakkaakseen henkilöitä, joilla on maksuhäiriömerkintöjä.
- Uuden kulutusluoton saaminen sekä osamaksusopimusten solmiminen ei onnistu maksuhäiriömerkintöjen kanssa. Rahoituspalvelut pitävät maksuhäiriömerkintäisiä liian riskialttiina asiakkaina ja eivät siksi solmi heidän kanssa taloudellisia sopimuksia.
- Luottokortin saaminen on mahdotonta ja jo olemassa oleva luottokortti mitätöidään.
- Pankkilainan saaminen on myös erittäin vaikeaa. Jos laina myönnetään, se on aina vakuuksien ja takaajan kanssa. Yleensä asunto vaaditaan vakuudeksi ja henkilö hyvillä tuloilla ja luottotiedoilla takaajaksi.
- Puhelinliittymän solmiminen on myös vaikeaa ja yleensä vaihtoehdoksi jää vain prepaid-liittymä.
- Verkkokaupasta tilaaminen onnistuu vain postiennakkona tai tilaus pitää maksaa etukäteen ennen sen lähettämistä
- Työnhaku voi vaikeutua, sillä joissain tapauksissa työnantaja voi tarkistaa hakijan luottotiedot.
Mahdolliset plussat
Mahdolliset plussatMerkintä voi olla positiivinen velkakierteessä olevalle henkilölle. Maksuhäiriömerkintä estää nimittäin uuden velan saamisen ja sitten suunta on vain ylöspäin, vaikka ylämäki onkin pitkä ja haastava.
Merkinnän voimassaoloaika
Maksuhäiriömerkintä on voimassa 2-3 vuotta. Merkintä ei poistu rekisteristä ennenaikaisesti, vaikka merkinnän aiheuttanut velka maksettaisiinkin pois. Se voi kuitenkin lyhentää maksuhäiriömerkinnän voimassaoloaikaa.
Maksuhäiriömerkintä on yleensä voimassa 2-3 vuotta. Tämä tarkoittaa, että seuraukset ovat myös väliaikaisia, mutta kestävät kuitenkin muutaman vuoden.
Jos maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut velka maksetaan pois merkinnän voimassaolon aikana, lyhenee voimassaoloaika 2 vuoteen. Jos taas merkinnän voimassaoloaikana tulee uusi merkintä, se aloittaa merkinnän poistoajan laskemisen alusta.
Merkintä vanhenee 15-20 vuoden sisällä, jos velkaa ei makseta pois. Merkinnän vanhentumista ei kuitenkaan kannatta jäädä odottamaan, sillä se ei ole ratkaisu maksuhäiriömerkinnän poistamiseen. Jos velkaa ei lyhennetä, siitä tulee nimittäin uusi maksuhäiriömerkintä.
Voiko merkinnän poistaa?
Jos maksuhäiriömerkinnän aiheuttaneen velan saa maksettua pois, sen voi ja se kannattaa ilmoittaa luottotietorekisteriin. Tämä ei kuitenkaan poista maksuhäiriömerkintää rekisteristä, mutta rekisteriin lisätään merkintä velan maksamisesta. Se vaikuttaa luottotiedoissa aina positiivisesti.
Miten välttää maksuhäiriömerkintä
Maksuhäiriömerkintöjä tulee välttää viimeisimpään. Helpoiten vältät merkinnät maksamalla laskusi, säästämällä rahaa ja tekemällä hyvin harkittuja taloudellisia päätöksiä.
Kaikki taloudelliset sitoumukset tulee aina ottaa vakavasti ja on tärkeää, että kustannukset eivät ylitä omaa budjettia. Tässä muutama neuvo maksuhäiriömerkintöjen välttämiseen.
1. Maksa laskut aina ajallaan.
Koska maksuhäiriömerkinnät syntyvät yleensä maksamattomista laskuista, on sanomattakin selvää, että maksamalla laskut ajallaan on varmin tapa välttää merkinnät.
2. Harkitse lainan ottamista tarkasti.
Laina on aina kulu omassa budjetissa. Edullisin vaihtoehto on siis olla ottamatta lainaa. Jos tarvitset kuitenkin lainaa, mieti tarkasti kuinka paljon sinulla on varaa lyhentää lainaa kuukausittain. Älä ota enempää lainaa kuin tarvitset ja valitse takaisnmaksuaika, joka antaa lyhennyssumman, josta selviät varmasti joka kuukausi. Pidempi takaisinmaksuaika tarkoittaa pienempää kuukausittaista lyhennyssummaa, joka saattaa olla järkevä vaihtoehto. Tällä tavalla varmistat, että pystyt lyhentämään lainaa sovitusti vaikka olisit tiukemmassa taloudellisessa tilanteessa. Ja kun taloudellinen tilanne paranee, voi lainaa taas lyhentää suuremmissa erissä.
3. Vältä luottokortilla maksamista.
Luottokorttia kannattaa aina käyttää harkitusti, sillä käytetty luotto tulee aina maksaa takaisin. Jos luottokorttilaskua ei pysty maksamaan takaisin, tulee siitäkin yksi maksamatta jäänyt lasku ja pahimmassa tapauksessa maksuhäiriömerkintä.
4. Säästä rahaa.
Joka kuukausi saamista tuloista olisi hyvä aina asettaa tietty summa säästöön. Kun säästät rahaa, sitä on pahan päivän varalle, esimerkiksi jos yhtäkkiä joutuu työttömäksi tai sairastuu.
5. Ota heti yhteys luotonantajaan, jos maksuvaikeuksia ilmenee.
Jos maksuvaikeuksia ilmenee, on heti syytä ottaa yhteys luotonantajaan / laskun lähettäjään. Pahin mitä voi tehdä, on jättää maksu huomioimatta. Ottamalla yhteyttä ja selittämällä asian, siihen voi löytyä ratkaisu. Esimerkiksi jotkut lainantarjoajat voivat tarjota maksuvapaata kuukautta tai siirtää laskun eräpäivää. Sitä ei kuitenkaan saa sovittua, ellei ole itse ajoissa yhteydessä asiasta.
Saako maksuhäiriömerkintäinen lainaa?
Tämä on yksi kysytyimmistä kysymyksistä. Vastaus on melkein aina ei, sillä Suomessa ei myönnetä lainoja henkilöille, joiden luottotiedot eivät ole kunnossa.
✅ Laina maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta
Yleisesti maksuhäiriömerkinnät estävät lainan saamisen, mutta siihen on kuitenkin muutamia poikkeuksia.
Vakuudettomia lainoja ei myönnetä, jos luottotiedot eivät ole kunnossa. Vakuuksia vastaan lainaa voi kuitenkin saada joiltain lainanmyöntäjiltä.
Tällaisten lainojen saaminen on kuitenkin vaikeampaa ja kalliimpaa. Lainalle vaaditaan yleensä aina vakuus ja takajaa – siis molemmat. Vakuudeksi vaaditaan esimerkiksi asunto ja takaajaksi henkilö, jolla on hyvät luottotiedot. Lisäksi hakijalta vaaditaan säännöllisiä tuloja. Nämä ehdot asetetaan, sillä pankki haluaa varmistaa, että hakija pystyy maksamaan lainan sovitusti takaisin.
On tärkeää harkita tarkasti, onko laina välttämätön. Tätä tulee miettiä aina lainaa ottaessa, mutta erityisesti silloin, jos henkilöllä on maksuhäiriömerkintöjä tai maksuvaikeuksia.
Jos et saa lainaa
Jos et saa lainaaJos tarvitset rahaa ja et saa lainaa – oli sinulla sitten maksuhäiriömerkintöjä tai ei – tulee sinun tiukentaa taloutesi. Vaihtoehtosi ovat budjetointi, ekstra ansion hankkiminen sekä lainaaminen tutuilta.
1. BUDJETOI
Tarkka budjetointi ja ylimääräisten menojen karsiminen väliaikaisesti voi säästää huomattavia summia. Sinun tulee siis elää niukemmin ja kiristää taloutesi. Tämä tarkoitta esimerkiksi tietyistä mukavuuksista luopumista, kuten suoratoistopalveluista. Osta myös vain välttämättömiä kulutustuotteita ja katso, voiko ne hankkia edullisemmin. Ruokailun suunnittelulla säästät myös rahaa ja voit myös katsoa, voitko säästää kuljetusmuodoissa (pyörä auton sijaan).
Onko sinulla mahdollisuus tehdä enemmän töitä, jos olet esimerkiksi töissä osa-aikaisesti? Voitko laittaa asuntosi vuokralle silloin kun et ole siellä?
House of Banks auttaa kaikissa lainaan ja rahoitukseen liittyvissä kysymyksissä - olet siis aina tervetullut lähettämään meille sähköpostia osoitteeseen anni@houseofbanks.com
Odotamme innolla kuulevamme sinusta 🤗
