Mitä jos on maksuhäiriömerkintä?
Lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta!
Lainasumma
1 000 - 6 000 €
Korko
20 %
Laina-aika
24 - 60 kuukautta
Ikäraja
21 vuotta
- Joustava takaisinmaksu
- Reilut lainaehdot
- Hyväksyy maksuhäiriömerkinnät
- Lainan nimelliskorko on 20 % ja todellinen vuosikorko max 26,3 %
- Ei ylimääräistä veloitusta maksun myöhästymisestä, kirjeistä, tekstiviesteistä, puheluista tai muustakaan työstä
- Hyväksyy maksuhäiriömerkinnät
Hyvä tietää:
- Laina on takaajalaina eli lainaan edellytetään takaaja.
- Takaajan tulee omistaa asunto sekä puhtaat luottotiedot (ei maksuhäiriömerkintöjä) ja olla 21-80 vuotias
- Hakemukset käsitellään arkipäivisin – viikonloppuna lähetettyjen lainahakemusten käsittelyaika on pidempi
Esimerkki: Lainasumma 3 600 € 36 kk laina-ajalla. Todellinen vuosikorko on 25.84%, ja nimelliskorko on 20.0%. Virallinen kuukausierä on 144,74 €, johon sisältyy kuukausikulut 10,95 €. Lopullinen hinta luotolle on siis 1 610,64 €.
Maksuhäiriömerkintä uuden lainan esteenä
Uutta lainaa on erittäin vaikea saada ilman puhtaita luottotietoja ja maksuhäiriömerkintä estääkin yleensä uuden lainan saamisen. Erityisesti netissä haettavat lainat, joista on tullut erittäin suosittuja, on ovat melkein mahdottomia saada, mikäli hakijalla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Luottotietonsa menettäneillä on kuitenkin muutamia vaihtoehtoja ja mahdollisuuksia, jonka avulla laina voi olla mahdollista saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.
Miksi en voi hakea tavallista lainaa?
Jos sinulla on voimassaoleva maksuhäiriömerkintä, pankit ja lainanmyöntäjät eivät valitettavasti katso sinua luotettavana lainanottajana. Maksuhäiriömerkintä kertoo lainanmyöntäjille, ettet ole aikaisemmin pystynyt suoriutumaan taloudellisista sitoumuksistasi sovitusti ja todennäköisyys lainan takaisinmaksun laiminlyömiseen on suuri. Tämän vuoksi lainanmyöntäjät eivät halua myöntää sinulle lainaa, koska lainanmyöntämisen riski on pankille liian suuri. Valitettavasti luottotiedot sekä aikaisempi maksukyky painaa pankkien ja lainanmyöntäjien lainapäätöksessä eniten, vaikka sinulla olisikin säännölliset tulot ja maksukykysi olisikin kuten muillakin. Emme suosittele siksi esimerkiksi netissä haettavien lainojen hakemista mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä, sillä lainapäätös on tällöin aina kielteinen, koska luottotiedot tarkistetaan automaattisesti.
Onneksi on lainanmyöntäjiä, jotka katsovat tämän hetkistä tilannetta sekä tulevaisuutta lainapäätöstä tehdessä. Näin myös luottotietonsa menettäneillä on mahdollisuus lainaan. Lainaa ei kuitenkaan yleensä voi hakea yhtä suurella lainasummalla muihin lainoihin verrattuna ja lainojen korko on yleensä myös sieltä kalliimmasta päästä, sillä lainan myöntäminen maksuhäiriömerkintäiselle on aina riski. Ja sinun tulee tietysti pystyä osoittamaan maksukykysi, jotta voit saada lainan.
Mikä on maksuhäiriömerkintä?
Maksuhäiriömerkintä ja luottotietojen menetys on sama asia. Merkintä kertoo sovittujen maksujen ja taloudellisten sitoumusten laiminlyönnistä. Merkintä toimii tietynlaisena varoituksena esimerkiksi pankeille, jonka vuoksi maksuhäiriömerkinnän omaavat hakijat eivät yleensä saa lainaa pankeilta.
Maksuhäiriömerkintä tulee kuitenkin vasta maksujen pitkäkestoisesta laiminlyönnistä. Merkintää ei siis voi saada tietämättä ja yhtäkkiä, eikä se myöskään tule, jos joskus vahingossa unohtaa maksaa jonkun laskun.
Miten maksuhäiriömerkintä tulee?
Maksamattomat laskut ovat yleensä maksuhäiriömerkinnän syy. Merkintä ei kuitenkaan synny esimerkiksi maksun myöhästymisestä, sillä maksun tulee olla ollut maksamattomana jo pidemmän aikaa, ennen merkinnän rekisteröimistä. Maksumuistutuksesta ei siis tarvitse hätääntyä, kunhan vain muistaa maksaa laskun samantien.
Mikäli unohdat maksaa laskusi, saat useamman maksumuistutuksen. Laskun lähettäjä on nimittäin velvollinen muistuttaa erääntyneestä laskusta useaan kertaan, jotta laskun maksajalla on mahdollisuus reagoida tilanteeseen. Viimeinen maksumuistutus lähetetään aina 21 päivää ennen maksuhäiriömerkintää, jotta tilanteeseen on vielä viimeinen mahdollisuus vaikuttaa. Joten kunhan maksat laskusi muistutuksen jälkeen, ei sinun tarvitse huolehtia mahdollisesta maksuhäiriömerkinnästä.
Mikäli et kuitenkaan suoriudu laskun maksamisesta useista muistutuksista huolimatta, johtaa se maksuhäiriömerkintään. Maksuhäiriömerkinnästä lähetetään aina etukäteen tieto kirjeitse. Kirjeestä tulee merkinnän rekisteröimisen lisäksi tieto maksuhäiriömerkinnän syystä sekä voimassaoloajasta.
Merkintä kirjataan sitten luottorekisteriin, jonka avulla lainanmyöntäjät voivat tarkistaa hakijan luottotiedot. Voit tarkistaa omat luottotietosi ilmaiseksi kerran vuodessa esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy:n sivuilta.
Maksuhäiriömerkintä ja kulutusluotto
Kulutusluotoissa on erityissäädös maksuhäiriömerkintään liittyen, jonka vuoksi kulutusluottojen takaisinmaksun kanssa tulee olla erittäin tarkkana. Luottoyhtiö voi nimittäin ilmoittaa suoraan luottotietorekisteriin maksamattomasta erästä, mikäli lasku on ollut maksamatta 60 päivää eräpäivän jälkeen. Ole siis tarkkana lainasopimuksia ja muita osamaksusopimuksia tehdessä ja muista maksaa kyseiset maksut pois ensisijaisesti.
Maksuhäiriömerkinnän seuraukset
Maksuhäiriömerkintä aiheuttaa yleensä ikäviä seurauksia ja vaikeuttaa esimerkiksi monia arkipäivän asioita. Ensinnäkin uuden lainan saaminen sekä osamaksusopimusten solmiminen ei onnistu helposti, sillä yritykset arvioivat maksuhäiriön omaavat hakijat liian suureksi riskiksi. Luottokortin saaminen on myös mahdotonta ja olemassa oleva luottokortti yleensä mitätöidään. Myös esimerkiksi puhelinliittymän solmiminen voi olla hankalaa kuten myös verkkokaupasta tilaaminen ja pahimmassa tapauksessa myös työnhaku voi vaikeutua.
Maksuhäiriömerkintä estää kuitenkin lisävelkaantumisen ja sen vuoksi merkintä voi olla pelastus joillekin. Näin uutta lainaa ei enää voi hakea. Tästä voi vain lähteä parantamaan omaa tilannetta, vaikka se onkin haastavaa.
Maksuhäiriömerkinnän poistuminen
Maksuhäiriömerkintä on voimassa 2-3 vuotta. Maksuhäiriömerkintä on siis väliaikainen, joten mikäli sinulla on sellainen, ei tilanne kuitenkaan ole toivoton. Toisaalta pari vuotta on myös pitkä aika, mikäli arkipäiväisten asioiden kanssa joutuu kamppailemaan merkinnän takia.
On tärkeää ensisijaisesti maksaa maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut velka pois. Merkintä ei kuitenkaan poistu rekisteristä, vaikka velka olisikin maksettu. Se kuitenkin lyhentää merkinnän voimassaoloaikaa 2 vuoteen ja siitä voi lisäksi pyytää merkinnän luottotietorekisteriin. Näin yritykset, jotka tarkistavat luottotietosi näkevät, että olet maksanut velkasi pois ja tämä vaikuttaa vain positiivisesti luottotietoihisi.
Vältä maksuhäiriömerkintä
Maksamalla laskusi ja tekemällä järkeviä taloudellisia päätöksiä vältät maksuhäiriömerkinnän. Kaikki taloudelliset sitoumukset tulee siis ottaa vakavasti ja maksut ja laskut tulee maksaa pois ajallaan.
Harkitse myös aina tarkasti uuden lainan ottamista ennen lainaamista. Sinulla tulee nimittäin olla varaa uuden lainan lyhentämiseen ilman, että se aiheuttaa ongelmia talouteesi. Jos sinulla on luottokortti, käytä sitä hyvin harkitusti, jotta pystyt varmasti maksamaan luottokorttilaskusi pois ajallaan.
Aloita myös rahan säästäminen ja tee budjetti, jotta saat taloutesi kartoitettua. Näin vältät kuluttamasta liikaa, mikäli sinulla ei ole siihen varaa. Käytä esimerkiksi House of Banksin budjettimallipohjaa budjettisi tekemiseen (lataa mallipohja ilmaiseksi).
Voinko saada lainaa, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?
Lähtökohtaisesti lainan saaminen maksuhäiriömerkinnän kanssa on vaikeaa. Esimerkiksi netissä haettavia vakuudettomia lainoja on mahdoton saada, mikäli hakijalla on voimassaoleva maksuhäiriömerkintä. Onneksi maksuhäiriömerkintäisillä on kuitenkin muutamia vaihtoehtoja.
Takaajan kanssa ja vakuuksia vastaan on kuitenkin mahdollista saada laina maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Esimerkiksi Tando myöntää takaajalainoja myös hakijoille, joilla on maksuhäiriömerkintä. Maksukykyä tulee kuitenkin löytyä, joten säännölliset tulot ovat ehdottomat uuden lainan saamiseksi.
Toinen vaihtoehto on hakea lainaa omasta pankista vakuuksia vastaan ja mielellään myös takaajan kanssa. Näin voit neuvotella mahdollisesta lainasta, kertoa pankille maksuhäiriömerkintäsi syyn, todistaa maksukykysi sekä esittää realistisen maksusuunnitelman uudelle lainallesi. Lainan hakeminen tällä tavalla vie tietysti enemmän aikaa ja vaivaa, mutta mikäli lainalle on tarve, on se myös kannattavaa.
On kuitenkin erittäin tärkeää arvioida ennen lainan hakemista, onko laina aivan välttämätön. Mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä, kannattaa harkita pitkään onko laina kannattava. Saamasi laina on todennäköisesti myös kalliimpi, sillä riskiarviosi on suurempi ja esimerkiksi sen vuoksi kannattaa miettiä, onko lainalle todellinen tarve.
Jos laina on aivan välttämätön, harkitse myös tutuilta tai perheeltä lainaamista, mikäli kyseessä on pienempi lainasumma. Tämä on turvallisin ja edullisin vaihtoehto sinulle kunhan vain muistat maksaa lainan takaisin.